在經(jīng)濟增速換擋的同時，防控金融風險成為首要任務。2018年銀監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，藍鯨財經(jīng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2018年全年銀監(jiān)系統(tǒng)共開出近3500張罰單，其中包含19張千萬級大額罰單，比2017年足足多了5張，共涉及18家銀行。

除了對機構(gòu)重罰，銀監(jiān)系統(tǒng)對個人的處罰力度也絲毫沒有松懈。據(jù)藍鯨財經(jīng)不完全統(tǒng)計，2018年的所有罰單中，逾一半是對個人開出的罰單。其中，超70人被終審禁止在銀行業(yè)工作。

另外，從違規(guī)類型來看，藍鯨財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在銀監(jiān)系統(tǒng)開出的近3500張罰單中，信貸業(yè)務作為銀行覆蓋面積廣的傳統(tǒng)業(yè)務，依舊是"重災區(qū)"。而從處罰的銀行類型來看，"吃"罰單最多的則非農(nóng)商行莫屬。

千萬級罰單達19張

2018年依舊延續(xù)強監(jiān)管態(tài)勢。藍鯨財經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布的罰單公開日期統(tǒng)計，銀監(jiān)系統(tǒng)2018年共開出3416張的罰單，累計罰沒金額超20億元。其中，千萬級罰單共19張，相比2017年多5張。

藍鯨財經(jīng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，千萬級罰單所涉及的18家銀行里，被罰的除了工商銀行、浦發(fā)銀行、郵儲銀行、招商銀行等全國性大型商業(yè)銀行外，城商行、農(nóng)商行也分別領到4張和3張千萬級罰單。

另外，農(nóng)信社也沒有擺脫被罰千萬元的命運。2018年8月，廣東省農(nóng)信社領到了去年唯一一張千萬元的農(nóng)信社罰單，罰款金額為1523萬元，其事由涉及理財、票據(jù)、同業(yè)、風控等共12項違法違規(guī)。

值得注意的是，2018年12月7日，銀保監(jiān)會重拳出擊，一次性開出10張大額罰單，涉及民生銀行、渤海銀行、光大銀行、浙商銀行、交通銀行和中信銀行6家銀行。除了交通銀行罰沒金額共計740萬元以外，其余五家銀行的罰沒金額都超出千萬元，罰沒總金額逾1.5億元，而理財資金的審慎合規(guī)的使用問題以及理財產(chǎn)品銷售是該次違規(guī)的主要原因。其中，浙商銀行因理財資金多項違規(guī)被銀保監(jiān)罰款5550萬元，成為此次被罰沒金額最高的銀行。

除此之外，藍鯨財經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)系統(tǒng)開出的罰單處罰金額近兩年來逐漸增高。前幾年鮮有超過百萬元的罰單，而如今銀行在巨大利益的誘惑下，違法違規(guī)行為屢禁不止，銀監(jiān)系統(tǒng)開出的大額罰單也逐年增多，比如2018年相較于2017年的千萬級罰單就增加了5張。

逾70人被禁止終身工作

除了千萬級罰單備受人們關注之外，藍鯨財經(jīng)注意到，在2018年銀監(jiān)系統(tǒng)開出的近3500張罰單中，逾一半是對個人開出的罰單。其中，超70人被禁止終身從事銀行業(yè)工作，也就是說，僅2018年一年就有超70名銀行從業(yè)者將不得再步入銀行業(yè)領域工作。

在包含高管和普通員工在內(nèi)的逾70名終身禁止從事銀行業(yè)的員工中，違法違規(guī)行為也是五花八門，主要有：違規(guī)侵占資金、挪用資金、參與非法集資、違反審慎經(jīng)營規(guī)則、內(nèi)外勾結(jié)、審查不嚴、簽虛假合同、內(nèi)控失效、搞假按揭、私用印章等。而被終身禁業(yè)的人員，大多都是在違規(guī)行為中負有直接責任或為主要責任人。

比如，2018年1月，岳陽銀監(jiān)分局公布一張罰單顯示，中國銀行岳陽分行李滿園盜取庫款，根據(jù)<<中華人民共和國商業(yè)銀行法>>第八十九條，禁止該員工終身從事銀行業(yè)工作。

同月，郵儲銀行武威市文昌路支行因挪用客戶資金、違反審慎經(jīng)營規(guī)則，王建中為主要負責人。甘肅銀監(jiān)局給予王建中禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

2018年8月，中信銀行哈爾濱分行張道琚對該行個人存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務違規(guī)核保負有直接責任，黑龍江銀監(jiān)局對該員工也處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的處罰。

而對人員處罰力度不斷加大，與監(jiān)管政策不無關系。2018年1月13日，銀監(jiān)會發(fā)布<<關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知>>(銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號)。作為全年監(jiān)管綱領性文件，在2017年治理銀行業(yè)亂象的基礎上，更加突出了監(jiān)管的"雙罰"措施和"雙懲"舉措。

農(nóng)商行"吃"罰單最多

從處罰的銀行類型來看，"吃"罰單最多的非農(nóng)商行莫屬。

"農(nóng)商行都是做對公出身，對零售標準化產(chǎn)品沒概念。無知無畏，只看到利潤，看不到風險，從而導致問題重重。"經(jīng)濟學家宋清輝向藍鯨財經(jīng)說道。

近年來，農(nóng)商行受經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深入調(diào)整、強監(jiān)管措施持續(xù)推進，以及人才匱乏、經(jīng)營管理落后、風險管控薄弱等內(nèi)外兩方面因素共同影響，農(nóng)商行的信用風險上升明顯。

比如，2018年7月13日，黑龍江監(jiān)管局一天之內(nèi)公布對四家農(nóng)商行共3000萬元的罰單，涉及黑龍江大慶農(nóng)商行、黑龍江林甸農(nóng)商行、黑龍江杜爾伯特農(nóng)商行以及黑龍江肇州農(nóng)商行。

2018年8月，河南銀監(jiān)局許昌分局連續(xù)公示4張罰單，河南銀監(jiān)局表示，許昌農(nóng)商行因"通過同業(yè)業(yè)務隱匿資金實際投向，違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務"被罰款30萬元，劉秋閣因?qū)ι鲜鲞`規(guī)事項負主要責任，被予以警告并處罰款20萬元。

同時，許昌農(nóng)商行因"各治理主體責任和義務落實不到位，公司治理制衡機制不健全"被罰款20萬元;劉秋閣對上述情況負有直接責任和主要領導責任，被予以警告并處罰款20萬元。

2018年全年，不僅是因各種業(yè)務違規(guī)多家農(nóng)商行頻頻被罰，部分農(nóng)商行還因資產(chǎn)質(zhì)量下滑、不良貸款率高而陷入經(jīng)營困境，企業(yè)評級也頻繁被下調(diào)。

銀保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款占比4.29%，高出行業(yè)平均水平2.43個百分點，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風險管控壓力明顯增加。

宋清輝向藍鯨財經(jīng)表示，農(nóng)商行頻繁出現(xiàn)問題的原因，雖然與外部經(jīng)濟形勢有關，但歸根結(jié)底還在于農(nóng)商行自身。宋清輝表示仍然看好我國農(nóng)商行未來的發(fā)展，但他強調(diào)在發(fā)展過程中，有的農(nóng)商行可能會因為轉(zhuǎn)型失敗而被市場淘汰。

信貸業(yè)務依舊是"重災區(qū)"

從違規(guī)類型來看，藍鯨財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在銀監(jiān)系統(tǒng)開出的近3500張罰單中，信貸業(yè)務依舊是"重災區(qū)"，2018年有超千張罰單與此違規(guī)事實有關。

信貸業(yè)務又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

而信貸業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務，由于涉及面廣，因此也是銀行違法違規(guī)的高發(fā)地帶。據(jù)藍鯨財經(jīng)不完全統(tǒng)計，2018年銀監(jiān)系統(tǒng)發(fā)出的所有罰單中有超千張的案由為信貸業(yè)務違規(guī)。對信貸違規(guī)的處罰力度也非常之"狠"。

比如，2018年12月，寧波銀監(jiān)局1日連續(xù)公布20張罰單。其中，有11家罰單均與信貸違規(guī)有關，涉及中國銀行寧波分行、交通銀行寧波分行、中國進出口銀行寧波分行等9家銀行。其中，最大的罰單開給了臨商銀行寧波分行。因存在違反信貸政策、違規(guī)開展存貸業(yè)務、違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務等問題，該行被罰220萬元。

2018年8月，寧波銀監(jiān)局指出，民生銀行寧波分行存在四大違規(guī)事實，分別為辦理無真實貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務，信貸資金被挪作他用，違規(guī)將票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為資產(chǎn)計劃、以投資代替貼現(xiàn)，信貸資產(chǎn)分類不準確，對其罰款250萬元。

不僅如此，河南義馬、安徽無為等多家農(nóng)商行也因信貸業(yè)務違規(guī)頻頻被罰。宋清輝曾向藍鯨財經(jīng)表示，信貸違規(guī)之所以是監(jiān)管處罰高發(fā)領域，或與違法成本偏低有關。

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