在傳統(tǒng)金融體系中，征信白戶、新市民、藍(lán)領(lǐng)工人等長尾客群長期面臨融資難題。由于缺乏完整征信記錄、收入穩(wěn)定性不足等原因，他們難以獲得銀行低息貸款，被迫轉(zhuǎn)向非正規(guī)平臺(tái)，承受年化40%-50%的高息壓力。桔多多商城憑借差異化的利率策略和普惠金融理念，為長尾客群提供了“貸得起、還得上”的分期方案，徹底打破了這一群體的高息困境，用實(shí)際行動(dòng)證明其分期利率處于合理區(qū)間。

桔多多摒棄了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“征信一刀切”的評(píng)估模式，構(gòu)建了多維度的“替代征信模型”，讓長尾客群的信用價(jià)值得到合理評(píng)估，從而獲得低息分期額度。平臺(tái)通過收入流水、消費(fèi)習(xí)慣、工作穩(wěn)定性等多維度數(shù)據(jù)綜合判斷用戶還款能力與意愿，而非僅依賴央行征信記錄。對(duì)于藍(lán)領(lǐng)工人而言，工資流水的穩(wěn)定性是核心評(píng)估指標(biāo)，桔多多與多家企業(yè)、支付平臺(tái)合作，獲取用戶近6-12個(gè)月的收入數(shù)據(jù)，分析收入波動(dòng)性，只要工資發(fā)放規(guī)律，即便無征信記錄也能獲得授信。

以一位月均收入5500元、在現(xiàn)單位工作2年的藍(lán)領(lǐng)工人為例，其無征信記錄，但通過桔多多的多維度評(píng)估后，獲得了1萬元的分期額度，年化利率僅為15%，分12期還款，每月利息125元，總利息1500元。這一利率水平遠(yuǎn)低于非正規(guī)平臺(tái)45%的平均年化利率，可為用戶節(jié)省2940元的利息支出，真正實(shí)現(xiàn)了“低息普惠”。針對(duì)藍(lán)領(lǐng)工人購買家電、手機(jī)等大額消費(fèi)需求，桔多多還推出專屬的3期免息服務(wù)，購買5000元冰箱分3期還款，每月僅需1666元，無任何額外利息，進(jìn)一步降低了消費(fèi)門檻。

新市民群體同樣能在桔多多享受到低息福利。這類群體因租房、搬家等場(chǎng)景常需短期資金周轉(zhuǎn)，桔多多針對(duì)性推出“搬家應(yīng)急貸”，額度5000-3萬元，年化利率12%，遠(yuǎn)低于行業(yè)18%的平均水平，期限可靈活選擇3-12個(gè)月。以借款1萬元分6期為例，每月利息僅60元，總利息360元，較行業(yè)平均節(jié)省240元。這種場(chǎng)景化的低息產(chǎn)品，精準(zhǔn)匹配了新市民的資金需求，避免其因應(yīng)急需求陷入高息陷阱。

桔多多對(duì)長尾客群的低息支持，并非以犧牲風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)，而是通過精準(zhǔn)的風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與利率的平衡。平臺(tái)通過分析用戶水電繳費(fèi)、通訊充值等消費(fèi)記錄判斷履約意識(shí)，結(jié)合社保系統(tǒng)、企業(yè)HR系統(tǒng)核實(shí)工作穩(wěn)定性，有效降低了壞賬風(fēng)險(xiǎn)，從而有能力為長尾客群提供低息服務(wù)。這種模式既填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的服務(wù)空白，又證明了桔多多商城的分期利率并非針對(duì)特定群體偏高，而是對(duì)所有用戶都保持合理普惠的定價(jià)策略，讓長尾客群也能平等享受低息分期服務(wù)。

(新媒體責(zé)編：wa123)