車(chē)險(xiǎn)一直以來(lái)都是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的必爭(zhēng)之地，其重要性及其為財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)的現(xiàn)金流收入在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。隨著社會(huì)發(fā)展，盡管如今非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)占比持續(xù)增加，但車(chē)險(xiǎn)的主導(dǎo)地位依然穩(wěn)固。因此，通過(guò)整頓車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)是必然之舉。為整頓市場(chǎng)亂象，嚴(yán)防惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇，從而提升財(cái)險(xiǎn)行業(yè)收益，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓力度正在加大。

乘聯(lián)會(huì)最新公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，今年5月，我國(guó)乘用車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)量延續(xù)了下降態(tài)勢(shì)，狹義乘用車(chē)零售量?jī)H為158.2萬(wàn)臺(tái)，同比下降12.5%。車(chē)市持續(xù)低迷直接導(dǎo)致了相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售遇困。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1至4月，車(chē)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)2655億元，4月單月保費(fèi)收入環(huán)比下降6.23%。這已不是今年以來(lái)首次環(huán)比下降，除去“開(kāi)門(mén)紅”影響因素外，汽車(chē)銷(xiāo)量下降成為影響車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售額的最主要原因。另外，新一輪商車(chē)費(fèi)改以及報(bào)行合一監(jiān)管制度的實(shí)施，使得財(cái)險(xiǎn)公司還處在轉(zhuǎn)型過(guò)渡期。

過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致行業(yè)利潤(rùn)降低

業(yè)界普遍認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然同時(shí)存在“過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)”與“服務(wù)空白”兩種弊端，更需有效監(jiān)管和規(guī)范市場(chǎng)秩序。

車(chē)險(xiǎn)業(yè)被嚴(yán)重詬病的現(xiàn)象之一就是手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。過(guò)去，為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中占領(lǐng)更多份額，財(cái)險(xiǎn)公司不惜犧牲自身利潤(rùn)打“價(jià)格戰(zhàn)”，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)一度深陷“費(fèi)用戰(zhàn)”之中。但是，隨著監(jiān)管要求報(bào)行合一，車(chē)險(xiǎn)整體費(fèi)用有所優(yōu)化。根據(jù)上市公司今年一季報(bào)中披露的數(shù)據(jù)，平安保險(xiǎn)及太保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比分別降低11.89%和9.22%，行業(yè)總體手續(xù)費(fèi)情況有所改善。從監(jiān)管部門(mén)所釋放的信號(hào)來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍是需要“嚴(yán)加看護(hù)”的重點(diǎn)目標(biāo)，不僅是財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，與之相關(guān)聯(lián)的中介市場(chǎng)監(jiān)管也愈加嚴(yán)格。4月初，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案》，通過(guò)壓實(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)各類(lèi)中介渠道的管控責(zé)任，強(qiáng)化整治與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨后，更是對(duì)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員以及保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售從業(yè)人員開(kāi)展數(shù)據(jù)清核工作，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)機(jī)構(gòu)、人員的管控。通過(guò)人員清核工作，發(fā)揮人員清虛、隸屬歸位、信息補(bǔ)全等監(jiān)管作用，更好管理保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員，助力行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展道路。

據(jù)悉，江蘇、安徽、海南等多地自今年起，已實(shí)施車(chē)險(xiǎn)投保人實(shí)名繳費(fèi)和短信認(rèn)證制，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人以各種形式為保險(xiǎn)消費(fèi)者墊付保費(fèi)。通過(guò)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的亂象治理，間接阻斷車(chē)險(xiǎn)違規(guī)后路，同時(shí)更對(duì)贈(zèng)送油卡等不正當(dāng)返點(diǎn)手段“嚴(yán)防死守”。更加公平的市場(chǎng)環(huán)境，也將更有利于自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的持續(xù)深入，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，但伴隨著報(bào)行合一制度的實(shí)施，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)有望回暖。

未來(lái)發(fā)展“風(fēng)口”還看科技

車(chē)險(xiǎn)業(yè)之所以在手續(xù)費(fèi)方面屢有違規(guī)現(xiàn)象，不僅因?yàn)橐獡屨际袌?chǎng)份額，更因?yàn)槠渫�質(zhì)化的產(chǎn)品導(dǎo)致客戶(hù)選擇呈多樣性特征，所以，希望通過(guò)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段以吸引消費(fèi)者選擇自家公司的產(chǎn)品。

雖然狹義乘用車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)量掣肘傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展，但是新能源乘用車(chē)的崛起為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)增添生機(jī)。乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1至5月，全國(guó)新能源狹義乘用車(chē)銷(xiāo)量達(dá)44.2萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)58%，與傳統(tǒng)汽車(chē)銷(xiāo)量下滑形成鮮明對(duì)比。同時(shí)，隨著2019年新政補(bǔ)貼退坡力度持續(xù)加大，最終退出市場(chǎng)，將為新能源車(chē)帶來(lái)更為規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。

新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)汽車(chē)在汽車(chē)整體結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面存在顯著差異。在使用人群、使用性質(zhì)以及使用頻率上也有其自身特點(diǎn)。因此，一概使用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)是行不通的。中國(guó)信保發(fā)布的研究報(bào)告顯示，通過(guò)研究2017年起保的三年以下車(chē)齡汽車(chē)，發(fā)現(xiàn)新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)頻率較非新能源汽車(chē)高，同時(shí)新能源汽車(chē)的單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高21%。由于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品條款難以覆蓋新能源汽車(chē)特有風(fēng)險(xiǎn)，且新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，而傳統(tǒng)定價(jià)模式不能準(zhǔn)確識(shí)別新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。若一味沿用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，新能源汽車(chē)車(chē)主的權(quán)益將持續(xù)受損。因此，探索新能源汽車(chē)專(zhuān)屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)在必行。在監(jiān)管引導(dǎo)、各機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，更需要加強(qiáng)汽車(chē)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的研究，深化車(chē)型定價(jià)模型，使費(fèi)率能夠與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

除在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)上尋求突破外，第四次科技革命浪潮的高漲也將帶來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)潮。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、興業(yè)證券研究所聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告顯示，到2020年，國(guó)內(nèi)將有30%至40%的車(chē)主成為UBI的客戶(hù)。而這種基于駕駛行為的保險(xiǎn)在一定程度上將更加公平、公正，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。駕駛員、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)三方面均將受益。駕駛員以良好的駕駛習(xí)慣及行為得到相應(yīng)低的保費(fèi)，既可引導(dǎo)安全駕駛，減少車(chē)禍等事故的發(fā)生，為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)包括合理定價(jià)、賠付率下降、提高運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶(hù)體驗(yàn)等諸多益處。而以上假設(shè)的實(shí)現(xiàn)均需要科技的助力。

事實(shí)上，在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中不乏科技的身影。據(jù)悉，平安車(chē)險(xiǎn)理賠推出的信任賠服務(wù)，將在廣東地區(qū)的單方小額事故中進(jìn)行試點(diǎn)。該服務(wù)應(yīng)用平安車(chē)險(xiǎn)幾千萬(wàn)車(chē)主大數(shù)據(jù)，基于圖片定損、OCR票據(jù)識(shí)別、生物識(shí)別等技術(shù)搭建的AI智能理賠信用模型，為每位客戶(hù)配置理賠信任額度，額度內(nèi)的理賠款由客戶(hù)自主操作賠付。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，車(chē)主僅需在平安好車(chē)主APP或微信“平安車(chē)險(xiǎn)理賠助手”小程序通過(guò)信任賠服務(wù)接入口，選擇報(bào)案上傳照片、確認(rèn)接收賠款兩步，完成自主理賠全流程操作即可。

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要整治市場(chǎng)亂象不放松，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利用高新科技為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)全新生機(jī)，以設(shè)計(jì)定制化、個(gè)性化產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的切實(shí)需求。唯有如此，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)才能更加規(guī)范有序發(fā)展。

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