“微貸網(wǎng)創(chuàng)建了七年時(shí)間，在同行里算是屈指可數(shù)的平臺(tái)，目前市場(chǎng)占比也在三成以上。” 5月26日，微貸網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO姚宏在“車貸聯(lián)盟”主辦的“2018汽車金融生態(tài)峰會(huì)”上表示，在大的監(jiān)管背景下，科技是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心利器，要相信客戶，但更要有技術(shù)和能力去識(shí)別客戶的好壞。

車貸業(yè)務(wù)由于件均價(jià)格較低、抵押物易變現(xiàn)等特點(diǎn)，一直是民間借貸中較常見的個(gè)人借款業(yè)務(wù)種類。近年來隨著P2P網(wǎng)貸的興起，網(wǎng)貸平臺(tái)也不斷在車貸領(lǐng)域布局，車貸資產(chǎn)成為金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)搶的“香餑餑”，各路資本在2016年齊聚車貸領(lǐng)域，經(jīng)營車貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量一度達(dá)到上千家，使得車貸行業(yè)大有從藍(lán)海變紅海的趨勢(shì)。伴隨著金融監(jiān)管的持續(xù)重壓，利率和催收方面的嚴(yán)苛標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)荒、風(fēng)控難、運(yùn)營成本居高不下等多種因素共同作用下，目前車貸平臺(tái)已降至800多家。

行業(yè)趨嚴(yán) 車貸準(zhǔn)入門檻抬高

“說實(shí)話，車抵貸商業(yè)模式很簡(jiǎn)單，門檻低，大家都能進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，但是我們一直堅(jiān)持做創(chuàng)新。”姚宏認(rèn)為，微貸網(wǎng)2011年推出汽車抵押模式，已完整經(jīng)歷互金領(lǐng)域的從啟蒙到發(fā)展，到繁榮再到亂象，直至現(xiàn)在的整治和監(jiān)管時(shí)代。車押貸也從無到有，從資本追捧的市場(chǎng)寵兒，到今年飽受爭(zhēng)議的業(yè)務(wù)。

2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中對(duì)借款人限額的規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元。

為符合《暫行辦法》的要求，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了大額資產(chǎn)向小額資產(chǎn)的轉(zhuǎn)型，其中車貸資產(chǎn)由于借款額度低，周期靈活、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、價(jià)格透明易變現(xiàn)等優(yōu)點(diǎn)，是比較合規(guī)的資產(chǎn)類型，成為眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要的資產(chǎn)轉(zhuǎn)型方向。

“車貸的市場(chǎng)增量肯定沒有這么快，借款人接受車貸這種模式肯定也沒有這么快。”姚宏稱，“當(dāng)時(shí)大家覺得這個(gè)模式看起來門檻低、容易復(fù)制、沒有什么科技含量，所以傾巢而入。”

隨著競(jìng)爭(zhēng)者快速加速，市場(chǎng)迅速由藍(lán)海轉(zhuǎn)為紅海。車抵貸競(jìng)爭(zhēng)惡化，線下門店的模式重，難于管理等弊端開始顯現(xiàn)，平臺(tái)關(guān)停并轉(zhuǎn)成為車貸行業(yè)難以回避的關(guān)鍵詞。

根據(jù)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)課題組的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過50%的車貸損失是由從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)帶來。其中包括亂收費(fèi)問題，內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致的二押，甚至幫助借款人拆掉GPS。如何做好內(nèi)控是車貸平臺(tái)面臨的大問題。平臺(tái)內(nèi)部員工以及加盟商的道德風(fēng)險(xiǎn)較難防范。在這種情況下，平臺(tái)的內(nèi)部風(fēng)控流程就顯得尤為重要了。

“我認(rèn)為包括車抵貸的小額貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)就是員工道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，所以針對(duì)員工操守有嚴(yán)厲規(guī)定，我們也接受客戶投訴。” 姚宏稱，“首先要改變產(chǎn)品，讓客戶和平臺(tái)真正有連接，以前客戶和業(yè)務(wù)員有連接。比如這個(gè)業(yè)務(wù)員今天是微貸網(wǎng)的，明天可能是其他公司的，客戶很容易被飛單、被轉(zhuǎn)賣。今天微貸網(wǎng)畢竟作為‘車貸聯(lián)盟’會(huì)長(zhǎng)單位，作為行業(yè)開創(chuàng)者，我有責(zé)任，也有義務(wù)告訴他們是時(shí)候告別以前的模式。”

洗牌進(jìn)行時(shí)  微貸網(wǎng)以模式和產(chǎn)品創(chuàng)新占先機(jī)

目前車貸行業(yè)正在進(jìn)行新的一輪洗牌。

“大家都要堅(jiān)定信心。作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和完善，我們的客戶是有需求的，我們的服務(wù)是有價(jià)值的。”姚宏稱，一方面，全國有近2億多車主，每年有2000萬新的車主加入這個(gè)市場(chǎng)；另一方面中國還有差不多1億的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，通過微貸網(wǎng)的數(shù)據(jù)需求發(fā)現(xiàn)，微貸網(wǎng)的客戶跟小微企業(yè)主的匹配度達(dá)到80%以上，微貸網(wǎng)85%客戶以上都是小微企業(yè)主。因此，只要按照國家的法律法規(guī)去做，車貸平臺(tái)是完全服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

此前市場(chǎng)預(yù)計(jì)，2020年汽車保有量5%的車輛將會(huì)成為貸款抵押物，屆時(shí)車抵貸市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.4萬億的規(guī)模。在合規(guī)發(fā)展的當(dāng)下，進(jìn)入車貸領(lǐng)域的門檻將會(huì)抬高，未來獲客能力與風(fēng)控管理將是車貸平臺(tái)持續(xù)發(fā)展的重要指標(biāo)。

金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，微貸網(wǎng)正在利用技術(shù)手段識(shí)別用戶，其“智能決策森林”體系已積累了關(guān)于用戶個(gè)人及汽車的兩大微度海量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

“微貸網(wǎng)一步步發(fā)展到今天，被稱為是車抵貸里的黃埔軍校。我們的發(fā)展迅速，離不開兩點(diǎn)，一是組織升級(jí)、人才培養(yǎng)，二是模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新。”姚宏稱，“我一直強(qiáng)調(diào)要相信客戶，但是我們也要有技術(shù)和能力去識(shí)別客戶的好壞。”

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