（劉晨曦） 2020年9月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，一直占據(jù)保險(xiǎn)龍頭地位的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)首次面臨政策上的承壓。經(jīng)過(guò)一年的施行，車(chē)險(xiǎn)綜改給行業(yè)帶來(lái)的變化和影響逐漸浮出水面。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)顯示，88%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，截至7月末，車(chē)輛平均所繳保費(fèi)2774元，較改革前降低21%;對(duì)于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)綜改的影響更是全方位的，熊貓保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人&CEO王剛認(rèn)為，這些變化正在倒逼車(chē)險(xiǎn)行業(yè)從渠道結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景到服務(wù)模式等方面在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中進(jìn)行生態(tài)格局層面的調(diào)整。

談及車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改在過(guò)去一年中給行業(yè)帶來(lái)的變化，王剛表示，從趨勢(shì)上看，三大家綜合成本率呈下滑態(tài)勢(shì)，利潤(rùn)有所上升。中小公司仍在探索細(xì)分市場(chǎng)，尋找破局點(diǎn)。

他說(shuō)，從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上看，保險(xiǎn)公司承保費(fèi)全年有所下降，平均承保費(fèi)用率已經(jīng)下降至27-28%左右。具體到效益端，整體車(chē)均保費(fèi)較改革前下降17%，車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率水平由改革前的56.9%升至73.3%，上升15個(gè)百分點(diǎn)。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，主體公司加速調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大直銷(xiāo)占比，優(yōu)化車(chē)商和修理廠(chǎng)業(yè)務(wù)占比，重視優(yōu)化優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)和高成本業(yè)務(wù)占比。這其中，車(chē)險(xiǎn)中介首當(dāng)其沖。王剛預(yù)估中介、修理廠(chǎng)在不同區(qū)域占比，規(guī)�；蛭�縮5-10個(gè)百分點(diǎn)，而電銷(xiāo)則具備極大潛質(zhì)，成長(zhǎng)到10%-20%的市場(chǎng)份額。

王剛說(shuō)，一車(chē)一價(jià)已經(jīng)成為常態(tài)，保險(xiǎn)公司的價(jià)格政策和模式都趨于穩(wěn)定。目前在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供給側(cè)來(lái)看，不同渠道、不同車(chē)型的商業(yè)險(xiǎn)系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)目前屬于高頻調(diào)整，基本結(jié)合了保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略。部分中小保險(xiǎn)公司和部分中介機(jī)構(gòu)或?qū)⑹袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足或者無(wú)法提供差異化的服務(wù)模式慢慢退出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)進(jìn)入新的平衡。而保險(xiǎn)公司與車(chē)商的博弈還在進(jìn)行中，形成競(jìng)合關(guān)系。

就本次費(fèi)改而言，政策實(shí)施的關(guān)鍵影響是進(jìn)一步降低了傭金比例。這對(duì)于之前長(zhǎng)期處于高保費(fèi)、高折扣打法的中介機(jī)構(gòu)會(huì)造成短期的保費(fèi)規(guī)模和業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降;但對(duì)基于數(shù)據(jù)、服務(wù)及管理提升的中介機(jī)構(gòu)而言，費(fèi)改帶來(lái)的機(jī)遇依然很大。此外，伴隨監(jiān)管力度增大， “虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”、“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”等亂象得到有效治理。

王剛做了進(jìn)一步闡述：基于保費(fèi)下降和成本提高，行業(yè)盈利方式正在從“信息差”向“科技驅(qū)動(dòng)高效場(chǎng)景化運(yùn)營(yíng)”加速調(diào)整。車(chē)險(xiǎn)企業(yè)亟需利用科技手段，加強(qiáng)新渠道、新場(chǎng)景和新產(chǎn)品的嘗試，這其中下沉業(yè)務(wù)場(chǎng)景、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和客群細(xì)分已成為行業(yè)共識(shí)。

承保端費(fèi)用比例越來(lái)越有限，倒逼銷(xiāo)售渠道精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)。在存量市場(chǎng)中做增量，基于數(shù)字場(chǎng)景能力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)渠道及營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，將極大程度釋放科技效能，并為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)降本增效的價(jià)值。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)文表示正在推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)向?qū)�業(yè)化、精細(xì)化、集約化轉(zhuǎn)變。王剛認(rèn)為：精細(xì)化運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略需要結(jié)合客戶(hù)群體的變化敏捷調(diào)整數(shù)字保險(xiǎn)渠道，除了網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)平臺(tái)建設(shè)外，同時(shí)也要對(duì)接眾多第三方經(jīng)代渠道以及通過(guò)數(shù)字化手段賦能代理人團(tuán)隊(duì)等方式，以實(shí)現(xiàn)多渠道融合的互聯(lián)網(wǎng)化改造任務(wù)，結(jié)合精準(zhǔn)差異化的需求洞察，通過(guò)各類(lèi)渠道為保險(xiǎn)客戶(hù)提供精準(zhǔn)、深度的服務(wù)。

王剛表示，場(chǎng)景加車(chē)主服務(wù)會(huì)逐步成為車(chē)主選擇保險(xiǎn)的主要渠道。具體來(lái)看，場(chǎng)景化的機(jī)會(huì)在兩個(gè)層面。第一個(gè)層面是擴(kuò)充空中電銷(xiāo)場(chǎng)景。善用科技及數(shù)據(jù)的中介公司，能夠通過(guò)人工智能、系統(tǒng)培訓(xùn)等手段提高效率，這印證了業(yè)務(wù)和科技共同發(fā)展的邏輯;同時(shí)，擁有直接代理人團(tuán)隊(duì)、職團(tuán)直接客戶(hù)的中介機(jī)構(gòu)也將脫穎而出。另外一個(gè)層面是善用線(xiàn)下門(mén)店的服務(wù)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、新車(chē)及二手車(chē)電商平臺(tái)、企業(yè)修理廠(chǎng)及洗美店等場(chǎng)景能夠接觸客戶(hù)、匹配到店服務(wù)，這種連接本身具有很高粘性和競(jìng)爭(zhēng)力，有望成為中介類(lèi)型企業(yè)突破困局的重要形式。

可以說(shuō)，保險(xiǎn)綜改一年過(guò)去，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，新規(guī)已然對(duì)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)全方位產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)影響，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的前所未有的壓力。但在用戶(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣還未完全形成的今天，新規(guī)給車(chē)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)不僅是更規(guī)范的市場(chǎng)秩序，也在倒逼行業(yè)生態(tài)格局進(jìn)行調(diào)整，從而激發(fā)行業(yè)煥發(fā)新的活力。

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