“我在網(wǎng)上買保險，和找業(yè)務(wù)員當(dāng)面買有什么不同”。這個關(guān)于保險銷售渠道的問題，幾乎每個保險銷售人員都會遇到，線上 or 線下？今天微易科技就來和大家聊聊線上線下的區(qū)別。

線上：就是網(wǎng)銷渠道，即：在線投保。整個核保、承保、出單過程都是這個鏈接完成，通過互聯(lián)網(wǎng)投保是不需要見面的，全程由客戶自助完成投保，這種投保方式是當(dāng)下主流和未來大趨勢。

線下：就是傳統(tǒng)的代理人渠道。這當(dāng)中包括個險、經(jīng)代等等，現(xiàn)在已經(jīng)很少填紙質(zhì)投保單，線下投保一般在代理人的系統(tǒng)錄單，如果客戶和代理人不在一起，無法見面的，可以發(fā)身份證、銀行卡等資料給代理人協(xié)助錄單，最后發(fā)鏈接做個電子簽名就完成投保，如果需要提交核保資料，也是由代理人協(xié)助提交。

基于合規(guī)的原因，一般線下業(yè)務(wù)不允許發(fā)鏈接給客戶自助投保，線上互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也不允許線下銷售，必須由客戶自助完成。

隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的興起，很多保險公司都開始轉(zhuǎn)型做線上業(yè)務(wù)，目前更多的是線上線下兩條路一起走，作為一種新型的商業(yè)模式，其實很多人都喜歡在網(wǎng)上買保險，尤其是90后、00后，但也有些人給互聯(lián)網(wǎng)保險扣上一些黑帽子：

網(wǎng)上買保險不靠譜？

網(wǎng)上買的是小公司？

網(wǎng)上買理賠不方便？

......

真的是這樣嗎？線上和線下，到底有什么區(qū)別，今天微易科技就和大家一起來看看這個問題

線上和線下產(chǎn)品價格差異

眾所周知，線上的產(chǎn)品，價格會更便宜�；ㄍ瑯拥谋ＹM，在線上買到的保額比線下高，或者買同樣的保額，線上買比線下更便宜。比如30歲買個重疾險，50萬保額，線上買只需5000-6000塊錢左右，線下買就至少8000-10000塊錢。

為什么同樣的保額，保費差異那么大？其實不難理解，線上業(yè)務(wù)經(jīng)營成本低，免去了一些不必要的開支，比如線下網(wǎng)點的房租水電費，還有一些公司喜歡在電視臺、在地鐵、在報紙打廣告的費用，這不是說保險公司有錢，股東有錢，商業(yè)保險公司都是要盈利的，股東利益怎么體現(xiàn)，就是這些經(jīng)營成本最終會體現(xiàn)在保費上面，分攤到消費者身上，這就是我們說的“品牌溢價”。

首先在性價比方面來看。主要由保障責(zé)任、價格、服務(wù)來綜合衡量，不能單看價格便宜就是性價比高，這沒有統(tǒng)一標準，性價比高不高是見仁見智。

線上的重疾險在責(zé)任方面會更具優(yōu)勢，責(zé)任更創(chuàng)新。以線上某款重疾險為例，60歲前重疾可以額外多賠80%保額，買50萬實際上賠90萬，相當(dāng)于多送了一份定期保至60歲、保額40萬的重疾險。線下的重疾險大多數(shù)沒有此項責(zé)任，少數(shù)有的大多只能多賠20%-30%，算下來保額可以相差20-30萬。

線上重疾險的中癥和輕癥保障也更有優(yōu)勢，優(yōu)秀的產(chǎn)品中癥可以賠60%-75%，輕癥可以賠45%-55%，而線下的產(chǎn)品，大公司基本上沒有中癥責(zé)任，輕癥賠付比例大多只有20%-30%，不信你回去把合同拿出來看看是不是這樣的。

這樣優(yōu)秀的產(chǎn)品，價格是不是很貴？恰恰相反，線上的優(yōu)秀產(chǎn)品比線下的普通產(chǎn)品價格更便宜，所以線上的產(chǎn)品性價比要更高。

其次是大公司 VS 小公司，公司規(guī)模層面的對比

首先必須認可的是，保險行業(yè)沒有大小公司之分，保險公司成立的最低注冊資金是2億元人民幣，怎么能說是小公司呢？保險公司只有品牌知名度、市場規(guī)模大小的區(qū)別，所以我們平時說的大公司小公司，更多是說它的品牌知名度，問題的背后根源是保險公司的安全性問題，實際上很多人擔(dān)心的是售后理賠問題，擔(dān)心保險公司會倒閉之類的。

大小公司的問題跟個人認知有關(guān)，并不是我們沒聽過的就是小公司，這未免太主觀了。有點法律常識的人都知道，保險公司的安全性毋庸置疑，消費者的利益有《保險法》保護，保險公司的經(jīng)營有《保險法》和中國銀保監(jiān)會的強監(jiān)管，就算公司真的要破產(chǎn)，首先要經(jīng)過銀保監(jiān)批準，且會有新的接盤俠，我們的保單利益不會有任何影響。

有人覺得網(wǎng)上買保險理賠難，理賠慢，覺得理賠難、理賠慢的你有經(jīng)歷過了嗎？抑或只是道途聽說？還是因為你沒有找到一個專業(yè)靠譜的代理人？自己到網(wǎng)上買沒人跟進，保險理賠出問題能怪誰？

線上和線下買的保險，理賠方面有共同點也有不同點。

先說共同點。不管是線上買還是線下買，保單都是保險公司承保，理賠時都是按合同條款理賠，不存在線下買一定賠或者線上買賠得慢的問題，只要符合理賠條件的都能賠，只要理賠件到了保險公司都是一視同仁。

線上和線下理賠不同的地方在于理賠時效和理賠體驗的問題。

如果是通過線下某代理人買的，出險理賠的時候客戶往往是會授權(quán)代理人去全程協(xié)助理賠，代理人除了指導(dǎo)客戶準備理賠材料，客戶只要把材料交給代理人就可以了，代理人轉(zhuǎn)交機構(gòu)，再由機構(gòu)負責(zé)審批，如果理賠金額較大往往需提交總部審核，層層轉(zhuǎn)交和審批，如果這個“跑腿”離職了、休假了，或者平時工作比較忙就會影響理賠時效，如果遇到不專業(yè)的代理人，更會影響理賠體驗。如果中途需要補充資料，機構(gòu)會通知代理人，再由代理人轉(zhuǎn)告客戶，需要消耗的時間就是翻倍，代理人在這里是充當(dāng)“跑腿”的角色。

通過線上買的保險，嚴格來講沒有“代理人”的角色，互聯(lián)網(wǎng)保險一般是官網(wǎng)直銷或者第三方渠道代銷的形式，渠道代銷就是互聯(lián)網(wǎng)保險中介，而銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的“代理人”是渠道的合作伙伴，可以說是互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀或者互聯(lián)網(wǎng)保險銷售人員。

(新媒體責(zé)編：syhz0808)