9月19日起，由銀保監(jiān)會(huì)研究制定的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式施行，消費(fèi)者即將感受到“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”等改革紅利，而保險(xiǎn)公司則面臨“生死攸關(guān)”的系列挑戰(zhàn)。對(duì)此，北京車集互聯(lián)科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱：“車集”)合伙人胡文博先生深入分享了本次費(fèi)改對(duì)于行業(yè)的影響以及車集是如何通過(guò)科技賦能，推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)智能化及效率的提升。

車集合伙人胡文博先生

車險(xiǎn)改革呼之欲出，行業(yè)面臨洗牌

我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序等問(wèn)題比較突出。由于車險(xiǎn)市場(chǎng)提成、返點(diǎn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致客戶在投保時(shí)只注重價(jià)格，忽略售后，但是一旦出險(xiǎn)就很關(guān)注保障。

車險(xiǎn)的重要性不言而喻，數(shù)據(jù)顯示， 2019年國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占到財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%，長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，行業(yè)面臨洗牌。正因現(xiàn)狀如此，此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管也進(jìn)一步加強(qiáng)。

“本次費(fèi)率改革是由銀保監(jiān)會(huì)推出的，此前兩次是由保監(jiān)會(huì)牽頭推動(dòng)的。專業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員都非常了解行業(yè)情況。前兩次保險(xiǎn)費(fèi)改影響力較小，本次銀監(jiān)會(huì)的改革將進(jìn)一步緩解車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)亂象，從車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)來(lái)看，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)推進(jìn)往往帶來(lái)“強(qiáng)者恒強(qiáng)””，胡文博先生分析道。

二、大型險(xiǎn)企優(yōu)勢(shì)更加集中，中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)勝劣汰效應(yīng)明顯

在“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的前提下，車險(xiǎn)改革將倒逼保險(xiǎn)公司通過(guò)降低出險(xiǎn)率來(lái)降低賠付成本，大型險(xiǎn)企在服務(wù)和市場(chǎng)份額上的優(yōu)勢(shì)會(huì)更加集中，但對(duì)于缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、主要靠車險(xiǎn)業(yè)務(wù)生存的小財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，優(yōu)勝劣汰效應(yīng)會(huì)更加明顯。

“此次費(fèi)改，保險(xiǎn)總的費(fèi)用降低，承保范圍擴(kuò)大。假設(shè)原來(lái)5000元保50萬(wàn)，現(xiàn)在可能只需4000元就能保60萬(wàn)。原來(lái)一萬(wàn)塊的保險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)幾乎能返5000-7000元(返點(diǎn)高達(dá)50%~70%)，但是經(jīng)過(guò)此次費(fèi)改之后，保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)被擠干了，極端來(lái)說(shuō)，假如原來(lái)有100元的利潤(rùn)，那可以養(yǎng)4層中介，每層最少要賺25塊才能生存，現(xiàn)在這種情況，留給中介的利潤(rùn)只有25塊了，那也就意味著原來(lái)的4層中介只能存活一層，而且這一層的中介還需要把原來(lái)100%的市場(chǎng)都做了才能得到這25塊。這也就是需要傳統(tǒng)的中介公司要能夠具備提升原本4倍人效的能力。這一點(diǎn)就讓75%的保險(xiǎn)中介公司可能都活不好甚至活不了，要被驟降的毛利驅(qū)逐出局。”針對(duì)本次費(fèi)改，車集合伙人胡文博先生的分析擊中要害。

以前車主繳納的車險(xiǎn)保費(fèi)，很大一部分分配給了4S店等車險(xiǎn)代銷渠道，剩下的才用于賠付和盈利。此次改革明確下調(diào)附加費(fèi)用率、提高預(yù)期賠付率，將從根本上改變這一現(xiàn)狀，壓縮中介渠道利潤(rùn)空間，讓車險(xiǎn)保費(fèi)更多的用在理賠上，回歸車險(xiǎn)本源。但是，車險(xiǎn)綜合改革一旦落地，預(yù)計(jì)全國(guó)車險(xiǎn)整體規(guī)模保費(fèi)將降低20%左右，對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比高的企業(yè)來(lái)說(shuō)，陣痛將分外明顯。保費(fèi)規(guī)模下降和承保虧損或許是對(duì)保險(xiǎn)公司最大的沖擊。

三、本次費(fèi)改對(duì)于行業(yè)的機(jī)遇是什么？

車集合伙人胡文博先生表示，剩下四分之一的中介有機(jī)會(huì)吃掉原來(lái)100%的市場(chǎng)，市場(chǎng)非但沒(méi)有萎縮，反而不斷遞增：去年新車銷售2800萬(wàn)，今年即便有降低，也仍然不是一個(gè)小數(shù)字。中介變少了，也就是說(shuō)供應(yīng)側(cè)服務(wù)端變少了，但是需求側(cè)不僅沒(méi)有降低反而還在增加。土地雖然貧瘠了，但是卻能圈住更大的疆域，如何迅速拿下這些空間，觸達(dá)更多的終端，這就是行業(yè)面臨的機(jī)遇。

挑戰(zhàn)是什么呢?剩下的人面臨的土地更加貧瘠，原來(lái)是肥肉，現(xiàn)在很瘦。原來(lái)一個(gè)單子賺到錢(qián)，現(xiàn)在卻需要做三四個(gè)單子才能賺到。所以中介需要處理更多的單子才能存活�；蛘哒f(shuō)，他得把現(xiàn)在所有的單子都處理掉才能存活。

但是怎么在原來(lái)成本不變的前提下處理更多的單子呢?這就需要提升服務(wù)效率。效率的提升至少要讓一個(gè)人能干原來(lái)四個(gè)人的活，才能在現(xiàn)有能力不變的前提下，把單子都收進(jìn)來(lái)。

胡文博先生同時(shí)表示，盡管“一險(xiǎn)獨(dú)大”的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)如今遭遇發(fā)展瓶頸，車險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸從增量市場(chǎng)向存量市場(chǎng)過(guò)渡，但無(wú)論是頭部公司還是中小險(xiǎn)企，只有通過(guò)科技賦能在車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)效率上獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

車集——以科技賦能推動(dòng)車險(xiǎn)生態(tài)智能化，不斷提升行業(yè)效率

車集在下沉市場(chǎng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮著獨(dú)特又重要的作用，通過(guò)云計(jì)算、AIoT等前沿科技，打造聯(lián)接、賦能、共贏為理念的全新汽車經(jīng)銷商生態(tài)平臺(tái)。車集平臺(tái)聚集了相當(dāng)體量的大數(shù)據(jù)沉淀，能夠幫助保險(xiǎn)供應(yīng)側(cè)以更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、更高效的服務(wù)效率精準(zhǔn)觸達(dá)更多目標(biāo)用戶，從定價(jià)、詢價(jià)、承保到報(bào)案、查勘、定損、賠付、甚至調(diào)解與訴訟，都將可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)解決。

目前，車集已與國(guó)內(nèi)30多家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作關(guān)系，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)數(shù)萬(wàn)家車商。車集以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為支點(diǎn)，以科技為連接點(diǎn)，通過(guò)線上平臺(tái)支撐和技術(shù)支持，幫助車險(xiǎn)行業(yè)不斷拓寬銷售渠道、同時(shí)理賠流程更加便捷、行業(yè)服務(wù)持續(xù)規(guī)范。智能報(bào)價(jià)、自動(dòng)錄單等一系列線上服務(wù)在降低行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，也大幅提升了服務(wù)效率，助力行業(yè)開(kāi)啟車險(xiǎn)生態(tài)智能化。

車集合伙人胡文博先生同時(shí)表示，“車集是以提升人的效率為主，通過(guò)我們的平臺(tái)，可以精準(zhǔn)計(jì)算各個(gè)區(qū)域的保有量、一個(gè)縣投放多少經(jīng)紀(jì)人、以及經(jīng)紀(jì)人覆蓋度的情況，及時(shí)感觸保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈需求端的變化，幫助供應(yīng)端為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供最人性化、低成本、高效的車險(xiǎn)服務(wù)”。

“在價(jià)格一樣的情況下，我們的服務(wù)效率比別人更高，就能比別人更快的搶占更大的市場(chǎng)。通過(guò)車集系統(tǒng)只需3-5分鐘即可實(shí)現(xiàn)出單，通過(guò)車集的出單系統(tǒng)，即可實(shí)現(xiàn)一個(gè)人完成四人甚至更多人的工作量。車集平臺(tái)真正實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)輔助人工的效率提升。當(dāng)我們以這個(gè)服務(wù)速度，再加上我們極具競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，當(dāng)這次變革到來(lái)之時(shí)，也將為我們迎來(lái)極大的機(jī)遇。”

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