對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō),小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況的好壞,直接影響著我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展和增長(zhǎng)。然而,資金短缺與融資困難的問(wèn)題極大地限制了我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展與壯大。根據(jù)中小企業(yè)調(diào)查資料顯示,小微企業(yè)的平均壽命大概為2.9年,每年約有30%的小微企業(yè)倒閉,而這30%的小微企業(yè)當(dāng)中,約有32%的比例是因?yàn)槿狈�資金而倒閉。小微企業(yè)每年獲得傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額占這些機(jī)構(gòu)總貸款額度的20%左右,資金缺口非常大。由于我國(guó)的金融市場(chǎng)不健全,造成我國(guó)的大部分企業(yè)融資渠道單一,主要依靠銀行來(lái)進(jìn)行間接融資。而銀行所要求的融資客戶一般都是抵押物充足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的一些企業(yè),而這些條件偏偏小微企業(yè)都不具備,加上小微企業(yè)的融資需求往往比較分散、不僅量小而且期限還短,因此當(dāng)前占據(jù)著我國(guó)大量信貸資源的商業(yè)銀行往往更傾向于面向大型企業(yè),而不愿意放貸給小微企業(yè)。

互融寶董事長(zhǎng)孟雷表示:“小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞,在穩(wěn)增長(zhǎng)、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。但長(zhǎng)期以來(lái)的融資渠道窄、成本高等問(wèn)題,已成為影響其成長(zhǎng)的瓶頸。在我國(guó)目前銀行系統(tǒng)還不完善,政府融資擔(dān)保體系還沒(méi)建立的情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為小微企業(yè)融資難題帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的規(guī)模性、多樣性、高速性和價(jià)值性使得小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題有了解決的可能性。”

在與金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合的條件下,大數(shù)據(jù)的一個(gè)重要的優(yōu)勢(shì)就是降低了對(duì)小微企業(yè)的征信成本。通過(guò)大數(shù)據(jù)獲取小微企業(yè)的信息主要有三種渠道,第1種是最基本的來(lái)源,即第三方提供的數(shù)據(jù),主要是客戶的銀行卡信用卡等以及用戶的法律信息等;第二種是用戶提供的數(shù)據(jù),主要包括其使用的各種賬單以及調(diào)查問(wèn)卷等信息;第三種是在互聯(lián)網(wǎng)上得到的數(shù)據(jù),主要包括客戶的IP地址,各種網(wǎng)絡(luò)行為等。這些結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)可以更深層次的體現(xiàn)出小微企業(yè)的信用等級(jí),并判斷出小微企業(yè)的信用狀況。大數(shù)據(jù)征信公司將眾多多元化數(shù)據(jù)加以利用,從不同層面判斷借款者的資信狀況,從而形成一個(gè)全面的借款者圖像。

大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展為小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供了解決思路,2015年9月,國(guó)家又發(fā)布了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》,將大數(shù)據(jù)提升到了國(guó)家戰(zhàn)略角度。大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景十分廣闊,發(fā)展空間十分巨大,不過(guò)這一金融創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)造成監(jiān)管空缺的問(wèn)題。國(guó)家當(dāng)前積極地支持互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展,并且也經(jīng)常研究如何將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到監(jiān)管當(dāng)中,但我國(guó)目前實(shí)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管,大數(shù)據(jù)監(jiān)管主體不明,標(biāo)準(zhǔn)不一,沒(méi)有一個(gè)完善的監(jiān)管模式,互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)持續(xù)健康發(fā)展面臨的首要問(wèn)題就是監(jiān)管問(wèn)題,因此加快建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展的監(jiān)管迫在眉睫。此外,在大數(shù)據(jù)時(shí)代中,一個(gè)重要的特征就是數(shù)據(jù)開(kāi)放與共享。我國(guó)的數(shù)據(jù)資源非常廣泛,覆蓋范圍廣,從教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、金融、信用、社保等到社交網(wǎng)絡(luò),電子商務(wù)平臺(tái)。但是數(shù)據(jù)雜而散,許多數(shù)據(jù)區(qū)域割裂現(xiàn)象比較嚴(yán)重,真實(shí)性也不高。通過(guò)大數(shù)據(jù)解決小微企業(yè)征信問(wèn)題嚴(yán)重依賴數(shù)據(jù)的可得性和真實(shí)性,這將是決定小微企業(yè)是否能夠健康發(fā)展的關(guān)鍵。因此政府應(yīng)該成立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并且早日對(duì)外開(kāi)放。

互融寶董事長(zhǎng)孟雷表示:“目前在我國(guó),互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在快速的發(fā)展,大數(shù)據(jù)技術(shù)也已經(jīng)廣泛的應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)技術(shù),著力解決金融體系的短板和痛點(diǎn)。以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為后盾,全方位、多緯度的分析判斷資產(chǎn)和用戶的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源,通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn),從而更好的維持平臺(tái)的穩(wěn)定性,而這一切都是為用戶提供更好的服務(wù)、助力普惠金融的發(fā)展。”

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