3月26日晚間，中信銀行交出了2019年的成績(jī)單。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，零售業(yè)務(wù)的價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)提升，零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入688.15億元，已達(dá)全行凈收入的38.66%，相較2014年底這一數(shù)據(jù)僅為19.9%，已近乎實(shí)現(xiàn)翻番。此外，零售中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)非利息凈收入387.48億元，占本行非利息凈收入的66.96%，也已突破新高。

值得注意的是，伴隨著零售業(yè)務(wù)的飛躍，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入增速亦突破新高。2019年末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡8,332.50萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng) 24.26%;信用卡貸款余額5,142.53億元，較上年末增長(zhǎng)16.33%。信用卡交易量達(dá)25,613.95億元，較上年末增長(zhǎng)23.05%;中信銀行信用卡實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入605.09億元，同比增長(zhǎng)31.47%。

某種程度而言，零售業(yè)務(wù)的“二次轉(zhuǎn)型”與信用卡經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的再上層樓是彼此成就的關(guān)系。這點(diǎn)并不奇怪，在銀行們齊齊啟動(dòng)零售轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，將信用卡業(yè)務(wù)作為零售突破口已經(jīng)成為共識(shí)。同為股份行梯隊(duì)的平安、浦發(fā)等銀行均在不遺余力地發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)。

在信用卡這片早已經(jīng)紅�；�的江湖，產(chǎn)品同質(zhì)化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。要真正實(shí)現(xiàn)突破，必須依賴(lài)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型和科技力量的賦能。從中信銀行過(guò)去五年的財(cái)報(bào)信息來(lái)看，中信銀行在這兩方面都交出了差異化的答卷。五年間，中信銀行信用卡增長(zhǎng)曲線算得上十分漂亮。

更重要的是收入數(shù)據(jù)。2019年，中信銀行信用卡收入增速突破新高，同比增幅達(dá)到31.47%�？v觀過(guò)去五年，信用卡收入規(guī)模從132.9億攀升至605.09億，實(shí)現(xiàn)了4.5倍增長(zhǎng)。信用卡業(yè)務(wù)收入在零售業(yè)務(wù)中的占比數(shù)據(jù)亦一路走高，由55.87%上升至87.93%。在股份制商業(yè)銀行梯隊(duì)中，綜合各項(xiàng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)看，僅次于招商銀行。

事實(shí)上，發(fā)卡速度的提升和放貸規(guī)模的擴(kuò)容考驗(yàn)的是信用卡中心對(duì)獲客、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控的綜合能力。

可以看到，一方面，中信銀行在跨行業(yè)多元合作體系的構(gòu)建方面十分超前，而近年來(lái)對(duì)場(chǎng)景生態(tài)與數(shù)字經(jīng)營(yíng)能力的打造尤為著力，2019年，場(chǎng)景獲客效能同比提升76%，通過(guò)優(yōu)化“動(dòng)卡空間”APP及新媒體平臺(tái)布局，實(shí)現(xiàn)粉絲規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，全平臺(tái)用戶(hù)數(shù)突破1億，穩(wěn)居行業(yè)第一梯隊(duì)。

而另一方面，特別值得一提的是，從節(jié)奏上來(lái)看，中信銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)意識(shí)超前于同行。從歷年財(cái)報(bào)信息來(lái)看，信用卡對(duì)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)速度的重視程度很高。2018年開(kāi)始，歷年年報(bào)都重點(diǎn)提及了信用卡資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化。2019年，累計(jì)發(fā)行信用卡分期債權(quán)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品30.52億元;通過(guò)不良資產(chǎn)證券化處置信用卡不良資產(chǎn)本金規(guī)模25.45億元。

資產(chǎn)證券化有效節(jié)約了資本金的占用，從而提升了資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的效率，讓中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)模式更“輕”，這也成為過(guò)去五年信用卡規(guī)模擴(kuò)容的重要原因。

此外，五年發(fā)展也并非沒(méi)有波瀾。

隨著整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，2017年底，互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)監(jiān)管大幕開(kāi)啟。互金崩塌，大量P2P機(jī)構(gòu)覆滅，致使共債風(fēng)險(xiǎn)蔓延，信用卡行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)上升。受這一因素影響，加之年報(bào)統(tǒng)計(jì)口徑的調(diào)整，2018年不良數(shù)據(jù)激增。

某種程度而言，銀行業(yè)務(wù)本身就是一門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的生意。“規(guī)避”風(fēng)險(xiǎn)本身就是不可能完成的任務(wù)，更重要的是“履險(xiǎn)如夷”。

2019年，中信銀行全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)強(qiáng)化貸前、貸中、貸后聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系：貸前強(qiáng)化客群結(jié)構(gòu)優(yōu)化，通過(guò)模型及策略的不斷調(diào)優(yōu)，嚴(yán)控共債客戶(hù)通過(guò)率，優(yōu)化目標(biāo)客群;貸中，完善授信規(guī)則，實(shí)行差異化授信，并根據(jù)客戶(hù)用卡及還款情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)化授信調(diào)整，針對(duì)疑似共債等高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)及信用卡不合規(guī)用卡等行為，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)偵測(cè)與治理。貸后，運(yùn)用智能電催和關(guān)系圖譜等創(chuàng)新技術(shù)和數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用，提升清收效能。

而嚴(yán)風(fēng)控不僅是一種態(tài)度，也需要能力。持續(xù)經(jīng)年的科技投入也開(kāi)始帶來(lái)正向的產(chǎn)能回饋，實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型與實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐模型的構(gòu)建下，欺詐件識(shí)別精準(zhǔn)度提升4.3倍，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分時(shí)效控制在200ms以?xún)?nèi)。

2019年不良數(shù)據(jù)表現(xiàn)開(kāi)始逐步向好，年報(bào)顯示，2019年不良率為1.74%，較上年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。

在“零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略主導(dǎo)下，近年來(lái)，中信銀行舉全行之力推動(dòng)金融科技發(fā)展，科技投入逐年加大。

歷年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去五年，科技投入增速均達(dá)30%以上。2019年，中信銀行科技總投入近49億元，同比增長(zhǎng)36.8%，科技人員達(dá)到3,182人，同比增長(zhǎng)56.2%。敏捷型IT組織轉(zhuǎn)型布局基本完成，科技全流程研發(fā)提速超50%，全行信息科技基礎(chǔ)架構(gòu)整體云化率接近94%。

事實(shí)上，作為零售業(yè)務(wù)重要的引流入口和服務(wù)載體，信用卡的服務(wù)體驗(yàn)至為重要，背后考驗(yàn)的是其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和系統(tǒng)支持的綜合能力。而除了優(yōu)化自身系統(tǒng)、提升服務(wù)體驗(yàn)以外，亦將目光鎖定在了信用卡系統(tǒng)的行業(yè)痛點(diǎn)上。

尤為值得一提的是，2019年10月26日，這一自主研發(fā)的云架構(gòu)信用卡核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)StarCard正式上線投產(chǎn)，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新一代信用卡核心系統(tǒng)。旋即迎來(lái)了“雙十一”大考。去年“雙11”，中信銀行信用卡網(wǎng)絡(luò)線上交易額僅2分鐘即突破1億元，一小時(shí)突破10億元，系統(tǒng)交易速度提升3倍，首戰(zhàn)告捷。

近年來(lái)，政府及監(jiān)管部門(mén)都在積極號(hào)召金融核心系統(tǒng)“去IOE”，(所謂“IOE”，指的是以IBM為代表的主機(jī)、以O(shè)RACLE為代表的數(shù)據(jù)庫(kù)和以EMC為代表的IT基礎(chǔ)體系。)

中信銀行信用卡成為行業(yè)中首家響應(yīng)并落實(shí)這一號(hào)召的信用卡中心。而從經(jīng)營(yíng)層面來(lái)看，這不僅僅是一種對(duì)政策響應(yīng)的積極表態(tài)，更是業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。

隨著零售業(yè)務(wù)二次轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略縱深，為貼合信用業(yè)務(wù)端的快速發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)敏捷作戰(zhàn)，并在最大程度上降低長(zhǎng)期IT建設(shè)成本及加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，兩年前，中信銀行開(kāi)始醞釀信用卡中心的核心系統(tǒng)自主研發(fā)，以實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)化。

據(jù)了解，中信銀行原信用卡核心系統(tǒng)是國(guó)際上信用卡行業(yè)普及度較高的成熟系統(tǒng)，也是傳統(tǒng)銀行普遍采用的系統(tǒng)，雖然運(yùn)行穩(wěn)定，但客觀上也存在架構(gòu)陳舊的現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，在發(fā)展速度一日千里的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展已然形成脫節(jié)，不但“容量瓶頸”的局限愈發(fā)明顯，擴(kuò)容成本亦高居不下。

據(jù)介紹，新一代自主研發(fā)的和核心系統(tǒng)采用國(guó)產(chǎn)品牌的X86服務(wù)器搭建基礎(chǔ)設(shè)施層，在線數(shù)據(jù)庫(kù)使用GoldenDB數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，不但可以提供秒級(jí)時(shí)延的海量數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢(xún)，亦能提供數(shù)據(jù)在不同場(chǎng)景下橫向關(guān)聯(lián)的穿透能力，全面面向卡中心客戶(hù)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)支撐、產(chǎn)品服務(wù)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)支撐等條線提供不同時(shí)效、復(fù)雜場(chǎng)景的數(shù)據(jù)服務(wù)能力，容量、可用性、性能等各層面都進(jìn)行了全方位升級(jí)，與眼下的發(fā)展速度和產(chǎn)品需求完美貼合。

在這一系統(tǒng)的支持下，中信銀行信用卡積極打造數(shù)字化產(chǎn)品體系，構(gòu)建運(yùn)營(yíng)大腦，貫穿從監(jiān)控預(yù)警、分析決策、決策執(zhí)行、決策評(píng)價(jià)的全流程;搭建數(shù)據(jù)挖掘全生命周期模型。

新核心系統(tǒng)上線后，依托于這一開(kāi)放式平臺(tái)，中信銀行信用卡中心實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)入賬服務(wù)、搭建了新額度體系、交易級(jí)賬戶(hù)體系、統(tǒng)一參數(shù)管理平臺(tái)和全新資產(chǎn)證劵化管理體系，基于客戶(hù)統(tǒng)一授信構(gòu)建靈活定制“額度樹(shù)”，滿足額度集中管控和服務(wù)場(chǎng)景多樣化的要求。在及時(shí)推動(dòng)貸中管控、精準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控、靈活支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面，細(xì)致化的額度體系促進(jìn)了效率大幅提升。

與此同時(shí)，新系統(tǒng)承載能力大幅提升，已經(jīng)支撐全行8000萬(wàn)信用卡量，未來(lái)可通過(guò)資源投入線性擴(kuò)充，保障億+級(jí)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理需要，并實(shí)現(xiàn)了“同城雙活、異地災(zāi)備”，穩(wěn)定性和可靠性進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，滿足客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)等多條線復(fù)雜場(chǎng)景的數(shù)據(jù)和服務(wù)需求。

新系統(tǒng)以應(yīng)用為中心構(gòu)建資源配置庫(kù)和資源賬單、建成自動(dòng)化、智能化的AIOps運(yùn)維體系、構(gòu)建復(fù)雜金融科技項(xiàng)目中端到端的敏捷交付與治理體系。

2019年報(bào)透露，2020年中信銀行信用卡將布局搭建“5G全I(xiàn)P開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)”形成系統(tǒng)融合、數(shù)據(jù)互通、人員互補(bǔ)的新型作業(yè)和管理模式。由此可見(jiàn)，2020，仍將是技術(shù)布局的重要年份。

事實(shí)上，零售轉(zhuǎn)型風(fēng)潮下，銀行們的技術(shù)軍備賽才剛剛開(kāi)始。從已發(fā)布財(cái)報(bào)的各家銀行來(lái)看，都不同程度地加大了金融科技的建設(shè)投入。核心系統(tǒng)的自主可控，不但為中信信用卡帶來(lái)了快速、靈活、彈性、創(chuàng)新的敏捷作戰(zhàn)能力，亦為日后的發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。

同時(shí)，據(jù)了解，不少持卡用戶(hù)近日收到中信銀行信用卡發(fā)送的提額短信，固定額度提升幾千至幾萬(wàn)不等，這一利好舉措大大提升了客戶(hù)用卡體驗(yàn)，也為即將到來(lái)的618年中大促做好準(zhǔn)備。持卡用戶(hù)可留意中信銀行信用卡發(fā)送的相關(guān)提示短信，或登錄動(dòng)卡空間APP進(jìn)行額度管理。

(新媒體責(zé)編：syhz0808)